34d Prüfungsfragen: 25 Übungsfragen mit Lösungen

§61 Abs. 1 VVG verpflichtet den Vermittler, Wünsche und Bedürfnisse des Kunden zu ermitteln, Rat zu geben und dies zu dokumentieren. §62 VVG regelt die Übermittlung der Dokumentation — grundsätzlich vor Vertragsschluss.

§37 Abs. 2 VVG (Einlösungsprinzip): Ist die Erst- bzw. Einmalprämie bei Eintritt des Versicherungsfalls nicht gezahlt, ist der Versicherer leistungsfrei – ohne dass es einer Mahnung oder Fristsetzung bedarf. Voraussetzung ist nur, dass der Versicherer den Versicherungsnehmer durch gesonderte Mitteilung in Textform oder einen auffälligen Hinweis im Versicherungsschein auf diese Rechtsfolge hingewiesen hat. Die Mahnung mit Zahlungsfrist gilt dagegen für die Folgeprämie (§38 VVG).

Der Versicherungsberater ist strikt auf Honorarbasis tätig. Er darf keinerlei Provisionen oder sonstige Zuwendungen von Versicherern annehmen — das unterscheidet ihn fundamental vom provisionsvergüteten Vermittler.

Im Vermittlerregister eingetragen werden müssen alle erlaubnispflichtigen Vermittler (Vertreter und Makler). Angestellte und gebundene Agenten, die unter der Haftung eines Versicherers tätig sind, unterliegen einer vereinfachten Registrierungspflicht.

Die VersVermV (§17) schreibt für die Berufs-/Vermögensschaden-Haftpflicht eine Mindestversicherungssumme vor. Seit dem 09.10.2024 (Delegierte Verordnung (EU) 2024/896): 1.564.610 € je Versicherungsfall und 2.315.610 € für alle Versicherungsfälle eines Jahres.

Das Drei-Säulen-Modell beschreibt die drei Bereiche der Altersvorsorge: 1. Gesetzliche Rentenversicherung (GRV), 2. Betriebliche Altersvorsorge (bAV), 3. Private Vorsorge (u.a. Lebens- und Rentenversicherungen).

Der Rückkaufswert (§169 VVG) ist das dem VN bei Kündigung zustehende Kapital. Er entspricht dem Deckungskapital abzüglich eines Stornoabzugs. In den ersten Jahren ist er aufgrund der Abschlusskosten oft deutlich geringer als die eingezahlten Prämien.

Vollständig ertragssteuerfrei ist die Erlebensfallleistung nur bei Altverträgen (Abschluss vor 2005): Voraussetzung sind mindestens 12 Jahre Laufzeit, mindestens 5 Jahre Beitragszahlung und ein vereinbarter Mindesttodesfallschutz. Seit dem Alterseinkünftegesetz (2005) sind die Erträge neuer Verträge steuerpflichtig; günstigstenfalls - bei mindestens 12 Jahren Laufzeit und Auszahlung ab 62 Jahren - wird nur die Hälfte des Ertrags besteuert (Halbeinkünfteverfahren). Das ist eine Vergünstigung, aber keine Steuerfreiheit.

Bei Beitragsfreistellung (§165 VVG) wird der Vertrag fortgeführt, die versicherte Summe jedoch auf eine beitragsfreie Versicherungssumme reduziert, die dem bisherigen Deckungskapital entspricht. Dies ist eine Alternative zur Kündigung.

Die fünf Durchführungswege der bAV nach BetrAVG sind: 1. Direktzusage, 2. Unterstützungskasse, 3. Direktversicherung, 4. Pensionskasse, 5. Pensionsfonds. Riester- und Rürup-Rente sind private, nicht betriebliche Vorsorge.

Bei der Entgeltumwandlung (§1a BetrAVG) hat jeder Arbeitnehmer einen Rechtsanspruch darauf, Teile seines Bruttolohns in bAV umzuwandeln. Der Umgewandelte Betrag ist sozialversicherungs- und steuerlich begünstigt.

Das Prinzip der nachgelagerten Besteuerung (Basis der Rentenreform 2005): Beiträge zur Altersvorsorge (z.B. GRV, Rürup) sind in der Ansparphase steuerlich begünstigt; die Rentenleistungen werden dann im Rentenbezugszeitraum nach dem dann geltenden (i.d.R. niedrigeren) persönlichen Steuersatz versteuert.

Unmittelbar förderberechtigt sind Pflichtversicherte in der gesetzlichen Rentenversicherung sowie Beamte, Richter und Soldaten als Empfänger von Besoldung (über die Beamtenversorgung abgesichert, §10a Abs. 1 EStG). Nicht förderberechtigt sind u.a. Selbstständige ohne Rentenversicherungspflicht und Pflichtversicherte in berufsständischen Versorgungswerken (z.B. Ärzte, Anwälte, Architekten).

Definition in den AUB (Allgemeinen Unfallversicherungsbedingungen): Ein Unfall liegt vor, wenn die versicherte Person durch ein plötzlich von außen auf ihren Körper wirkendes Ereignis (Unfallereignis) unfreiwillig eine Gesundheitsschädigung erleidet.

GKV: Solidarprinzip (Risikoausgleich), einkommensabhängige Beiträge, kostenfreie Familienversicherung. PKV: Äquivalenzprinzip, risikoäquivalente Prämien, keine Familienversicherung. Der PKV-Basistarif (§152 VAG) muss jedem zugänglich sein.

Seit 2017 gibt es 5 Pflegegrade. Ab Pflegegrad 1 (geringe Beeinträchtigung) bestehen Ansprüche, u.a. auf Pflegeberatung und Entlastungsleistungen. Die vollen Geldleistungen starten ab Pflegegrad 2.

Die Gliedertaxe ist ein fester Bestandteil der AUB und legt die Invaliditätsgrade für den Verlust oder die Funktionsunfähigkeit von Körperteilen verbindlich fest. Der Invaliditätsgrad multipliziert mit der Versicherungssumme ergibt die Kapitalleistung.

Bei Unterversicherung (Versicherungssumme < Versicherungswert) wird der Schaden im Verhältnis Versicherungssumme/Versicherungswert gekürzt. Beispiel: VS = 40.000 €, tatsächlicher Wert = 80.000 €, Schaden = 10.000 € → Entschädigung = 5.000 €.

Die VHB (Hausratversicherung) deckt Einbruchdiebstahl, Raub und Vandalismus, aber in der Regel keinen einfachen Diebstahl (z.B. aus dem Auto, aus dem Garten). Für einfachen Diebstahl gibt es optionale Zusatzbausteine (z.B. Fahrraddiebstahl).

Elementarschäden sind Naturereignisse wie Überschwemmung, Rückstau, Erdrutsch, Erdbeben, Erdsenkung, Schneedruck, Lawinen, Vulkanausbruch. Da sie in der Standard-Versicherung nicht enthalten sind, empfiehlt der GDV dringend den optionalen Einschluss.

Das Neuwertprinzip (Gegensatz: Zeitwertprinzip) bedeutet, dass im Schadensfall die Wiederbeschaffungskosten für gleichartige neue Gegenstände erstattet werden. Die Hausratversicherung arbeitet standardmäßig nach diesem Prinzip.

Die PHV hat zwei Kernfunktionen: 1. Befriedigung berechtigter Ansprüche (Freistellungsfunktion). 2. Abwehr unberechtigter Ansprüche (Abwehrfunktion). Vorsätzliche Schäden und Eigenschäden sind grundsätzlich ausgeschlossen.

Die Kfz-Haftpflicht ist Pflicht (PflVG). Teil- und Vollkasko sind freiwillig. Die Teilkasko deckt: Diebstahl, Brandschäden, Glasbruch, Naturereignisse (Sturm, Hagel). Vollkasko deckt zusätzlich selbstverschuldete Unfälle und Vandalismus. Kfz-Rechtsschutz ist ein separates optionales Produkt.

Teilkasko: Diebstahl, Brand, Glasbruch, Naturereignisse, Wildschäden, Kurzschluss. Vollkasko = Teilkasko + selbstverschuldete Unfallschäden am eigenen Fahrzeug + Vandalismus. Bei Vollkasko gibt es ebenfalls SF-Klassen.

§34d Abs. 5 GewO i.V.m. §17 VersVermV verlangt eine Vermögensschaden-Haftpflichtversicherung. Die Mindestversicherungssummen wurden durch die Delegierte Verordnung (EU) 2024/896 zum 09.10.2024 angehoben: 1.564.610 € je Versicherungsfall und 2.315.610 € für alle Versicherungsfälle eines Jahres.